如果持有招商银行信用卡的用户没有按时还款，可以按照以下步骤进行处理：

1. 确认还款逾期情况：用户可以通过招商银行**APP、网上银行或拨打****等方式查询信用卡账单，确认是否存在还款逾期。

2. 了解逾期费用和利息：逾期还款会导致额外的费用和利息产生，用户需了解具体的逾期费用和利息计算方式。

3. 尽快还款：用户应尽快还款以避免进一步的滞纳金和信用记录受损。可通过网上银行、**银行、自动柜员机或银行柜台等方式进行还款。

4. **招商银行**：如果用户无法立即全额还款，可以主动与招商银行****，说明情况并请求延期还款或分期付款的安排。招商银行可能会根据个人情况协商制定还款方案。

5. 注意保护个人信用记录：逾期还款会对个人信用记录产生负面影响，用户应尽量避免逾期还款情况的发生，以维护良好的信用记录。

需要注意的是，以上步骤仅供参考，具体操作可能因地区和个人情况而异。建议用户根据实际情况选择适合自己的解决方案，并遵守相关法律法规，确保处理逾期还款问题的合法性和合规性。